Кредитный договор – это документ, заключаемый между сторонами (кредитором и заёмщиком) и регулирующий перечисление заемных средств на счёт заёмщика от кредитора в установленном порядке и размере.
Согласно кредитному договору, заёмщик также обязуется вернуть денежные средства в положенный срок с процентами, начисляемыми за пользование кредитом.
Условия кредитного договора всегда являются индивидуальными и составляются, исходя из запросов заёмщика, однако, вся документация регламентирована действующим законодательством. Соответственно, содержит общие моменты, которые следует знать, прежде чем подписывать договор.
Вопросы, связанные с кредитными отношениями, неизменно пользуются спросом у юристов данного направления работы. Причины тому различны: от финансовой неграмотности заемщика, до желания кредитора заработать больше на доверчивых клиентах.
Законодательство РФ о кредитном договоре
Все основные пункты касательно кредитного договора отображены в Гражданском кодексе РФ, в пунктах о договоре займа.
Также, дополнительными нормативно-правовыми актами в данном вопросе считаются:
- Закон о ЦБР,
- НПА Банка России, которые регулируют процесс возврата кредитных средств и порядок уплаты процентов.
В юридических документах содержится вся необходимая информация о сторонах кредитного договора, его форме и условиях. Выделяют несколько видов договоров займа:
- Обеспеченные и необеспеченные. В данном случае дополнительно к документу составляется приложение об обязательствах. Например, договор о поручительстве или имущественном залоге.
- Целевой и нецелевой. Заключенный кредитный договор содержит четкое описание цели, на которую выдаются заемные средства. При этом выданная сумма денег может быть направлена исключительно на одобренную цель. Если в договоре не указаны подобные ограничения – он считается нецелевым.
- Потребительский кредит. В таком договоре указано, что заемщик, как физическое лицо имеет право расходовать кредитные средства исключительно на удовлетворение своих личных потребностей. Подобные договоры можно заключить с любым банком или обратиться в микрофинансовые организации и к частным кредиторам.
- Инвестиционные договоры. В данном случае, в заключенном договоре денежные средства выдаются участникам инвестиционного проекта на особых условиях.
Как может возникнуть задолженность по кредитному договору
Заключая договор займа, заемщик берет на себя обязательства выполнять его условия, в том числе – погасить задолженность в срок.
Однако может возникнуть ситуация, в которой заёмщик становится обладателем задолженности по кредитам, взятым ранее. Это может произойти по следующим причинам:
- На стадии заключения договора условия и обязательства были прописаны неверно. Или же заемщик плохо изучил график погашения. В связи с этим произошла просрочка платежа, которая привела к появлению долга. Как результат – плохая кредитная история и взыскание задолженности.
- Заёмщик плохо оценил свои силы, в связи с чем погасить кредит не представляется возможным. Он просто не в состоянии перечислять банку минимальную сумму обязательного платежа для того, чтобы погасить долг.
- Форс-мажорные обстоятельства. Иногда, должник может просрочить даты выплат и нарушить срок кредитного договора.
Однако если подобное все-таки случится – не следует скрывать ситуацию от кредитора. Ведь, представив доказательства возникновения форс-мажора, вы можете избежать негативных последствий и безболезненно урегулировать ситуацию.
Стоит обратиться к адвокатам, если вы понимаете, что самостоятельно защитить свои интересы вы не в силах.
Взыскание по кредитному договору
Если вдруг заемщик избегает погашения кредита и не выходит на связь с кредитором, организация может начать принимать меры.
При этом, есть несколько способов при помощи которых кредитная организация оказывает влияние на заемщика. Среди них:
- Попытки мирного урегулирования вопроса. Изначально организация всегда будет предпринимать попытки решить всё мирным путем. Поэтому с должником и кредитором будет назначаться встреча для проведения беседы. Самое главное в данном случае – идти на встречу и не скрываться от ответственности.
- Обращение в специальные службы. Если урегулировать вопрос мирным путем не удалось – банк вправе обратиться в коллекторскую службу. Однако, в договоре обязательно должно быть прописано, что кредитор имеет право передавать информацию о заемщике третьим лицам. Если подобного пункта нет – разглашать ваши личные данные никто не имеет права.
- Судебное разбирательство. Это самая крайняя мера взыскания долгов из возможных. Обращаться в суды банк может, только если два предыдущих способа не дали своих результатов. Чаще всего организации избегают третьего пункта, так как он сулит дополнительные расходы на специалистов и судебные издержки.
Именно поэтому, настоятельно рекомендуем вам всегда идти на контакт с организацией и идти навстречу мирному урегулированию вопроса.
Но самое главное при заключении кредитного договора – внимательно читать документацию и изучать все условия, которые вы подписываете. Ведь в конечном счете, это всегда вопрос вашей репутации и кредитной истории.